メルカードって金融ブラックでも作れるの？独自の審査基準を徹底解説！

メルカードとは？

メルカードは、フリマアプリのメルカリを運営する株式会社メルカリが提供するクレジットカードで、2022年11月にカードの提供を開始しました。2025年6月末には発行枚数約500万枚を記録し、利用者の拡大が続いています。

JCBブランドのクレジットカードなので、JCB加盟店ならば店舗やオンラインでのショッピングが可能です。

（参考）毎日のお買い物がおトクで便利になるクレジットカード「メルカード」に、新色ブラックが登場 - 株式会社メルペイ（※別タブで開きます）

メルカードとクレジットカードの「違い」とは？

メルカードはクレジットカードではありますが、一般的なクレジットカードとは仕組みが違います。

クレジットカードを作りたいけれど、メルカードにしようか迷っている場合は、まずこの仕組みの違いをきちんと理解することで、カード選びがしやすくなりますよ。

違い①お金の出発点が「銀行口座」か「あなたの不用品」か

メルカードは、「どこから支払いするか」が他のクレジットカードと大きく異なります。

メルカリはもともと、不用品を売買するためのフリマアプリです。その売上金は、本人確認を済ませておくと自動的にメルペイ残高として貯まります。

実はメルカードの支払いには、この「メルペイ残高」が使えるんです。つまり、メルカリでの売上金があれば、銀行口座のお金を減らさずに済むということです。

少し仕組みが複雑なので、もう少し具体的に解説していきましょう。

一般的なクレジットカードの仕組み

一般的なクレジットカードは、カードで買い物をすると、クレジットカードの利用枠を消費します。カードの締め日になると利用分が集計され、指定した銀行口座から引き落とされますよね。

つまり「銀行口座のお金が減る」仕組みです。

これに対して、メルカードはどのように支払いするのでしょうか。

メルカードの仕組み

メルカードで買い物をした場合、「メルペイあと払い」の利用枠が消費されます。

つまり、「メルカードを使うこと」＝「メルペイあと払いを利用すること」という仕組みです。そのため、メルカードの利用枠は、メルペイあと払いの利用枠と同額になっています。

メルペイあと払いの利用枠で使った金額は、1か月分をまとめて翌月に精算します。

この精算時に、メルカリの売上金が貯まった「メルペイ残高」を使える点が、メルカードが他のクレジットカードと大きく異なる点です。

わかりやすい例で説明しましょう。

たとえば、友達と少しすてきなランチを食べに行き、店舗でメルカードを使って3,000円払ったとします。この場合、メルカリアプリを確認すると「メルペイあと払い」の利用枠を3,000円使ったものとして記録されます。

そして、翌月の精算時に「メルペイ残高」を使ってメルカードの支払いをしたとすると、メルカリで不要品を売ったお金でランチ代を支払ったことになるわけです。

このように、メルペイ残高があれば現金や銀行口座のお金を減らさずに使えるのがメルカードの魅力です。もちろん、メルカリの売上がなくても、他のクレジットカード同様に銀行口座を登録して引き落としすることもできます。

メルペイ残高が足りない場合は銀行口座からチャージもできますし、手数料はかかりますがコンビニやATMでも支払えます。このような支払い方法の柔軟さもメルカードが人気の理由のひとつです。

違い②信用の尺度が「職業や年収」か「メルカリでの実績」か

メルカードは、「メルペイ残高」で支払える仕組みのため、申し込み審査の信用の尺度もほかのクレジットカードとは少し違っています。

一般的なカードの審査では、「職業」や「年収」、「勤続年数」などのいわゆる社会的属性が評価されます。

これに対して、メルカードの審査で信用としておもに評価されるのは「メルカリでの取引実績」です。

メルカリでコツコツと丁寧に取引を続けてきた実績は、そのまま「信用」として評価されます。

専業主婦（主夫）や学生などは支払い能力が証明しづらいため、自分のカードを持ちにくい場合があります。しかし、メルカリでたくさん売買した実績があれば、自分名義のカードを持てる可能性があるということです。

【結論】この違いは「親子関係」で考えるとスッキリ解決します

メルカードの仕組みは、「メルペイあと払い」を親、「メルカード」を子として考えるとわかりやすくなります。

もともと「メルペイあと払い」は、メルカリでの買い物にしか使えないサービスでした。しかし、メルカードが誕生したことで、メルペイあと払いをメルカリ以外の店舗やオンラインショップなどでも使えるようになったわけですね。

つまりメルカードは、メルペイあと払いをメルカリの外で使うためのツールというイメージです。

メルカードの基本情報【スペック一覧】

ではここからは、そんなメルカードの基本情報を確認していきましょう。

（参考）メルカード - メルカリ使うならずっとおトク！年会費永年無料のクレジットカード（※別タブで開きます）

メルカードは、メルカリでのショッピングの支払いに使うと、いつでも最大4％のポイントを獲得できるなど、メルカリユーザーならば持っているとお得なクレジットカードです。

メルカリ以外のオンラインや店舗での買い物でも、購入金額の1％分のポイントが還元されるので、ポイントが貯まりやすいのも魅力です。

メルカードの特徴

メルカードは、メルカリや店舗での通常の買い物でポイントが貯まりやすいだけでなく、以下のような特徴もあります。

• 毎月8日は＋8％ポイント還元
• 支払い方法は「メルペイあと払い」
• アプリで利用・管理できる

それぞれの特徴について解説します。

毎月8日は＋8％ポイント還元

メルカードで買い物をしたときに通常付与されるポイントは、メルカリ利用で最大4％、その他の店舗でのショッピングでは1％です。貯まったポイントは、メルカリやメルペイが使える店舗での買い物に、1ポイント＝1円として使用できます。

さらに通常ポイントに加えて、毎月8日は8％のポイントが還元されます。ただし、この＋8％ポイント還元は、毎月8日に買い物をすれば自動で対象になるわけではありません。毎月1日～8日の受付期間中にエントリーした上でショッピングすることが条件です。

受付期間内であれば、ショッピングをした後でもエントリーできるため、忘れずにエントリーしてお得にポイントを貯めましょう。

【＋8％ポイント還元】

エントリーは、メルカリアプリのトップ画面やマイページの「キャンペーン」から簡単に行えます。

また、すでにエントリーしている場合は、エントリーボタンが「エントリー済み」になるので確認も簡単にできます。

（参考）メルカリびより｜売っても買っても支払っても！毎月8日はメルカードでおトク（※別タブで開きます）

支払い方法は「メルペイのあと払い」

メルカリで買い物した場合、通常は購入するたびに3日以内の支払いが必要です。しかし、メルカードで決済すれば「あと払い」になり、月1回に支払いをまとめられます。

あと払いの支払い方法は3種類あり、マイページから変更が可能です。

アプリで利用・管理できる

メルカードは、カードの申し込みから利用・管理まで、以下のようなことをアプリで一元管理できます。登録内容の変更だけでなく、紛失時の手続きもすぐにアプリで行えるので安心です。

【アプリでできること】

• メルカードの申し込み
• 本人確認
• カード番号・有効期限の確認
• 利用時の即時通知
• 利用履歴の確認
• 支払いの管理
• 紛失・盗難時の利用停止と再開

クレジットカードの多くは券面にカード番号やセキュリティコードが記載されていますが、メルカードは券面に番号がない「ナンバーレスカード」です。そのため、カード使用時に情報を盗み見られる心配もありません。

カードの番号やセキュリティコードなどを確認したい場合は、アプリからすぐに確認できます。

「分割払い」と「定額払い」ができる

メルカードでは、以下の支払い方法が選べます。

• 翌月払い（1回払い）
• 分割払い
• 定額払い

このうち、分割払いと定額払いは、支払いを複数回に分けることが可能です。利用するには手数料がかかりますが、計画的に支払いができるので高額な商品も手に入れやすくなるメリットがあります。

分割払いと定額払いの違いは以下のとおりです。

※Web版のメルカリでは、分割払いは利用できません。

【100人独自調査】メルカードのメリットを利用者の声でチェック！

今回、物販総合研究所では、メルカードの利用についてメルカリユーザー100人に独自のアンケート調査を行いました。

ここではアンケートからわかった「利用者の声」をもとに、メルカードはどのようなメリットがあるのかを解説していきます。

審査完了後すぐに利用可能

メルカードは、審査に通ればすぐに利用可能です。あらかじめ本人確認を済ませておけば、最短1分で利用が始められます。

カードは申し込み完了から4～7日ほどで自宅に到着します。カードが届く前にメルカリの買い物やオンラインショッピングをしたい場合でも、アプリでカード情報が確認できるので、決済可能です。

カードは、郵送で自宅に届きます。

受け取り後は、アプリで初期設定を行ってください。初期設定が完了すると、JCB加盟店でカードが利用できるようになります。

メルカードを利用している方へのアンケートでは、申し込み時の体験について以下のような話がありました。

申し込みはアプリで完結

メルカードの申し込みはアプリだけで完了します。

審査を受ける際に、本人確認のためにアプリ上でマイナンバーカードの確認や自撮り画像の提出が必要ですが、来店したり、書類を郵送したりする手間がかからないのはうれしいポイントです。

事前に本人確認が済んでいれば、メルカードの申し込みはアプリで最短1分で完了します。すぐにメルカードを利用したい場合は、あらかじめ本人確認を済ませておきましょう。

アプリでの申し込みについては、以下のような体験談がありました。

年会費が永年無料

年会費が無料な点も、メルカードを選ぶメリットになります。

クレジットカード会社によっては、年会費無料が初年度のみの場合があります。一方、メルカードは年会費が永年無料なので、維持費を気にせずにカードを持てるのが魅力です。

アンケートには、年会費がかからなかった分で買い物を楽しんでいる様子もうかがえました。

入会時にポイントがもらえるキャンペーン

メルカードでは、ポイント還元などのさまざまなキャンペーンを開催しています。なかでも入会キャンペーンは、付与されるポイント数が大きいのが魅力です。

2025年8月現在のメルカード入会キャンペーンでは、初めての入会で上限1,000円の半額クーポンと、期限内に初期設定を完了しカードを利用すると1,000ポイントがもらえるキャンペーンを開催しています。

このキャンペーンは通常行われているキャンペーンですが、ポイントがもらえる条件やポイント数はこれまでも変更されたことがあります。キャンペーンでお得に入会したい場合は、申し込み前に公式サイトやアプリで確認してから申し込むようにしましょう。

（参考）ずーっとおトクなクレカ。メルカード （※別タブで開きます）

アンケートの回答から、入会キャンペーンを使ってお得に入会した方の体験談を紹介します。

ナンバーレスカードで安心

メルカードは、券面にカード番号や有効期限などのカード情報が印字されていないナンバーレスカードです。

券面に番号が表示されているカードは、カードを置いたり使用したりしたときにカード情報を盗み見られてしまい、カードを使用される被害に遭う可能性もあります。

その点ナンバーレスカードはカード情報が漏れるリスクを抑えられるので、セキュリティ面でも安心です。

実際にカードを利用している方のアンケートにも、以下のようにメルカードを安心して利用しているという声が多くありました。

知っておくべきメルカードの注意点・デメリット

メルカードは、メルカリの決済手段として使用するには十分です。

ただし、限度額が最大90万円なため、高額な買い物を予定している場合にはあまり向いていません。

また、カードブランドがJCBのみのため、JCB加盟店以外では利用できない点を不便に感じることがあるかもしれません。とくに海外への旅行や出張が多い方は、国や地域によっては利用できるカードブランドが限られている場合もあるので確認が必要です。

メルカードのデメリットは、以下の記事で詳しく解説しています。デメリットを把握した上で利用を検討しましょう。

（関連）メルカードのデメリット一覧！「やばい」ってほんと？実際の口コミもあわせて紹介

【最短1分】メルカード申し込み方法を3ステップで解説

メルカードの作成は、店頭や郵送ではなくメルカリアプリから行います。これからメルカリを始める方でまだアプリを使っていない方は、事前にメルカリアプリをダウンロードしておきましょう。

【メルカード申し込みの流れ】

1. メルカリアプリ「マイページ」ー「メルカード入会」ー「申し込む」の順にタップする
2. 必要事項を入力して申し込む
3. 審査が通過後4～7日で、指定した住所へカードが届く

メルカードは他社のクレジットカードのように簡易書留で届くのではなく、普通郵便で郵便受けに配達されます。対面での受け取りが不要なので、留守がちな方でも気軽に申し込めます。

セキュリティ上、届いたカードはそのままでは利用できません。届いたら、メルカリアプリを使って初期設定を行う必要があります。

初期設定には有効期限があり、審査完了後180日以内に設定を完了させてください。

もし設定の期限を過ぎてしまった場合は、メルカードの申し込みがキャンセルされてしまいます。再び始めから申し込みをし直さなくてはならないので、忘れずに設定を済ませましょう。

以下の記事ではメルカードの作り方を詳しく解説しています。カード到着後の初期設定の手順も紹介しているので、あわせて参考にしてください。

（関連）【動画付き】メルカードの作り方｜お得な理由や支払い方法を徹底解説

メルカードの審査は厳しい？

メルカードの審査は他のクレジットカードに比べて厳しくないと言われます。

メルカードの審査基準は詳しく公表されていませんが、メルカリの利用実績や取引履歴などをもとに独自の審査基準を設けているため、メルカリをよく利用している以下のような人におすすめです。

• メルカリを長年、頻繁に利用している方
• これまでの取引で「良い」評価が多い方
• メルカリで本人確認を済ませている方
• 他社のカード審査に通りにくかった専業主婦（主夫）や学生、フリーランスの方

また、メルカードの申込条件に職業は含まれていません。無職の方でも審査が受けられます。

よくある質問【FAQ】

ここでは、これからメルカードを作るときに気になりやすい、以下のような質問に答えます。

• 何歳から申し込めますか？
• 普通郵便で届くって本当ですか？
• メルカードゴールドもあるんですか？

メルカードは何歳から申し込めますか？

メルカードは、日本国内に在住する18歳以上の方が申し込めます。高校生の場合は、卒業年度の1月1日以降に申し込みが可能です。

一般的なクレジットカードでは、勤務先や収入の情報などを元に審査が行われます。けれども、メルカードはメルカリの利用履歴を元に独自の審査が行われるため、大学生やアルバイトの方でも審査に通りやすいと言われています。

（参考）クレジットカードは18歳でも作れる？年齢制限や選び方、注意点を徹底解説 | メルカリ Column（コラム）（※別タブで開きます）

メルカードは普通郵便で届くって本当ですか？

はい。普通郵便で届きます。自宅のポストに届くので、不在がちな人でも受け取れます。

普通郵便で送られると、不正に受け取られて悪用されないかと不安になる方もいるかもしれません。

しかし、メルカードはナンバーレスなので、カード番号を見られる心配がありません。さらに、アプリから初期設定をしないと使えない仕組みになっているので、普通郵便でも安心です。

ただし、初期設定は審査完了から180日以内に行わないとカードが無効になってしまいます。届いたら、忘れないうちに初期設定を済ませましょう。

メルカードゴールドもあるんですか？

2025年3月に新しいカード「メルカード ゴールド」の提供が開始されました。これまでのメルカードの機能に、さらにゴールド専用の特典が付いたワンランク上のカードです。

利用額に応じたボーナスポイントや、旅行保険の付帯サービスなど、特典が充実しています。

メルカードゴールドについては、以下の記事で解説しています。ゴールドカードを持ちたい方は、ぜひこちらの記事も参考にしてください。

（関連）メルカード ゴールドの招待来た！若者に広がるこのカードは持つべき？

メルカードは「手軽さ」と「お得さ」を両立した一枚！

今回は、メルカードの独自の審査基準から、利用者100人のリアルな声まで解説してきました。

改めて、メルカードが一般的なクレジットカードと決定的に違うのは、

• お金の出発点が「銀行預金」ではなく「あなたの不用品」であること
• 信用の尺度が「過去の金融履歴」ではなく「メルカリでの実績」であること

この2点に集約されます。アンケート結果が示す通り、その手軽さから多くの人に選ばれていますが、本質的な価値は、このユニークな仕組みにあるんですね。

記事のタイトルにもある「金融ブラックでも作れるの？」という問いに対する答えは、「あなたのメルカリでの利用実績次第では、作れる可能性がある」となります。

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